[摘要] 又到一年年末，有银行贷款的人开始算起了利息账，是否要提前提前还贷？
又到一年年末，有银行贷款的人开始算起了利息账，是否要提前提前还贷？今年以来，央行两次降息，这也意味着，元旦以后就可以享受降息后的利率，月供可以减少。那么手上有闲置资金，银行又有住房按揭贷款未还清。在这种情况下，是提前还贷好呢还是拿这笔闲置资金进行理财好？
记者了解到，今年6月8日，央行决定5年以上贷款年利率从原来的7.05%下调至6.8%，紧接着7月6日，央行再次将利率下调至6.55%。也就是说，今年房贷年利率下调了0.5个百分点。按照多数商业银行与购房者签订的合同规定：“老房贷”的利率调整将从明年1月1日起执行，不少贷款者明年的月供将有所减少。
以永州市民柳小姐今年年初办理的首套房贷为例。她的首套房贷是80万，按20年等额本息的还款方式计算（没有享受基准利率打折优惠），目前每月月供是6226.42元，而明年1月1日起，月供则调整为5988.16元，两者相差238.26元。
按习惯，许多市民会选择在年末集中还贷，记者调查发现，年底南昌市各大银行也有不少提前还贷的人，但并未出现提前还贷潮。“目前选择提前还贷的人不多，手头上有钱的市民会选择其他的理财产品投资，这样获得的利息远高于还贷的利息。”南昌市某商业银行个贷部的负责人梁经理说。另外，业内人士也提醒：提前还贷并不适合所有房贷者，特别是之前享受到了房贷利率七折优惠的购房者是没有必要提前还贷的。
关于是否提前还贷，专家认为需要根据个人或家庭的实际情况和资产配置目标而定，目前各家银行关于提前还贷的违约金费用规定不一，例如工行、广发、光大和中行等银行，贷款满一年后提前还贷不需要缴纳任何费用，而例如招行和建行等银行则要视情况对满一年后提前还贷的借款人收取提前还款额1%的利息。如果早有提前还贷的打算的借款人，则应该在签订贷款合同时就对类似条款有所关注，寻找最划算的还款途径。
理财专家认为三种情况不宜提前还贷：
一、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照利率执行，利息也只会比前期更低。
二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
AFP金融理财师裘毅说：“很多人都会遇到这样的困惑，借了银行的钱，等我手上有积蓄了，是不是应该马上去还借款。很多传统的观念是有债先还，不喜欢一边欠着银行的钱，一边拿着闲钱去理财。但是，有时候我们要衡量怎样做可以达到的化。我们手上的闲置资金是具有机会成本的。这笔资金应该用于提前还贷或是进行投资理财，取决于理财的率和银行的贷款利率孰高孰低。如果银行的贷款利率高于理财的率，那么我们应该将这笔钱提前还贷，反之，则应该进行投资理财。”
如果手头有闲钱，小编会选择提前还贷，这样不仅仅是可以减少房贷利息的支出，更重要的是可以过那种无债一身轻的日子。而且，房贷一般都是15年或者20年，如果不提前还贷，利息支出是非常巨大的。有人说用提前还贷的钱去投资基金、黄金或者股票岂不是更好，只要你的投资年率能在8%以上，那投资的远比提前还贷划算啊。
可是，小编认为我们并非都是投资高手，如今各类投资市场确定性也并不高，投资并不能保证100%赚钱，一旦亏损则更加得不偿失。毕竟谁也不知道20年后，你手上是会多一套房，还是房贷翻一倍。而且，投资一定要高过利率才能算勉强打平，所以当我们没有房贷压力时，再拿剩余资金去投资会更加安心。(编辑：杨麒玲)
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